這次南山人壽 TCP 課程內容豐富，幾乎所有部門都來為我們介紹，我將會根據其中我印象最深刻的幾個部分撰寫心得：

  近年來保險產業正經歷一場深刻的變革。低利率環境下，保費攀升，壽險業的經營模式與商品設計因此不斷調整。同時，數據科技的蓬勃發展與會計新制的推行，也為這個傳統行業注入新的挑戰與契機。在這樣的背景下，企業保險與外溢保單成為重要的觀察焦點，它們不僅展現了保險公司與保戶間的合作新模式，也揭示了保險科技應用的潛力。

  企業保險的一大亮點是為員工提供多樣化選擇的自由。員工可以根據自身需求挑選適合的保障，這不僅提升了福利的靈活性，也讓保險公司能更細緻地設計保單內容，滿足不同族群的需求。例如，針對年輕族群的健康險、針對父母的家庭保障計劃，都能通過精準定價來控制風險，同時提高吸引力。

此外，外溢保單的崛起則標誌著保險商品的一次創新。這類保單將健康管理與保險服務結合，透過設立明確的健康目標，例如完成運動量、定期健康檢查等，被保險人可獲得保費折扣或額外保障。這種機制不僅促使保戶更積極地管理健康，減少罹病風險，也大幅降低了保險公司的理賠成本，形成保戶、公司與整體社會三贏的外溢效益。以國泰人壽的「FitBack 健康吧」為例，會員達到指定健康目標，即可享受相應回饋，這不僅吸引了大量消費者，也成功樹立了健康生活的風潮。然而外溢保單的成功離不開數據科技的支持。保險公司通過數據分析技術，能夠更精準地評估保戶的風險與行為。例如，駕駛紀錄數據的應用讓安全駕駛者獲得保費優惠，健康數據的整合則為健康險提供了更多的創新可能。但值得注意的是，這些數據的可靠性仍是關鍵問題，保險公司需確保數據來源的準確性，才能在推動商品創新的同時控制風險。

  低利率環境對壽險商品的定價產生了深遠影響。保單的預定利率，作為定價的核心依據，與市場利率、投資環境等因素密切相關。當市場利率下降時，高預定利率的壽險商品逐漸停售，取而代之的是更貼近市場變動的利變型保單。這類保單通過宣告利率的調整，讓保戶的收益更靈活地反映市場狀況。雖然這在一定程度上提升了商品的競爭力，但保險公司仍需精心管理資產與負債，確保投報率能穩定高於預定利率，以避免產生利差損失。

  同時，低利率的挑戰也促使保險公司更加注重資本結構的穩健性。新制下的會計規範要求保險商品的收益需隨服務逐步認列，壓縮了短期利潤的空間，但也推動了商品設計的長期化與保障型商品的回歸。壽險業逐漸以更具可持續性的方式發展，從銷售端的傭金設計到保戶的回饋機制，皆在調整中尋求平衡。

  未來保險公司可以在外溢保單的基礎上探索更多樣化的回饋方式。除了現金回饋與保費折扣，健身房會籍、教育補助、家庭健康計劃等實用的回饋方式也能成為吸引消費者的亮點。此外，保險業應持續深化數據科技的應用，提升商品的精準化設計與服務效率。同時，在低利率環境中，保戶對保單的收益理解需要加強，保險公司應更加重視市場教育，幫助消費者選擇最符合需求的商品。

  綜上，現在保險業正處於挑戰與機遇並存的時代。低利率、科技應用與新會計規範的推動，為保險商品設計與經營模式帶來了顯著改變。企業保險的多樣化與外溢保單的創新，顯示了保險業在面對市場變化時的靈活應對能力。

而我在這次 TCP 課程中也學到很多，主要是對於保險業內部的各職位職能與運作邏輯，這對於我日後求職也非常有幫助。由於個人經歷與興趣，尤其想加入南山的投資部門，不論是 Equity Research 或是 Multi Asset，都是我非常想透過實習或正職服務的部門。非常謝謝南山這次用心開設的課程，也期待日後有更多的合作機會。